中国最早的华资保险公司——上海义和公司保险行

 上海外滩9号招商局旧址

舶来之品

古语有云：“天有不测风云，人有旦夕祸福”。自古以来，人类一直经受自然灾害和意外事故的侵扰。它们难以预测，一旦发生则损失巨大。为了规避与减少风险损失，中国古代逐步建立了以“委积”“常平仓”“义仓”“广惠仓”等仓储制度为核心的救灾模式，以在诸如水患、蝗灾、地震等灾变后，通过储粮赈济等手段来安抚百姓、稳定社会、巩固政权，可算是中国社会保险的萌芽。除仓储赈济制度之外，古代中国还形成了“重农说”“赈济说”“调粟说”“养恤说”等一系列的原始保险思想。但传统的赈济模式未及向现代保险转化。现代的保险业是随着资本主义商品经济的发展而产生的，在19世纪随着来华西人传入中国，乃是一个“舶来品”。

谏当保险燕梳有限公司票据（藏于中国股票博物馆）

《上海新报》上刊登的义和公司“新开保险行”启事

出现在中国的第一家保险公司是1805年在广州设立的谏当保险行，由英国商人创办。其时，广州一地因设有粤海关，是中国唯一可以进行进出口贸易的城市，也因此成为了保险业进入中国的桥头堡。在谏当保险行之后，外资保险公司纷至沓来，在长达半个世纪的时间里独占了中国保险市场，致使国内白银大量外流。外商保险业的垄断性与强大实力是民族保险业发展的很大阻力，其倚仗特权进行经济侵略的行为，又成为了激励中国人民维护民族利权、自办保险的动力。

保险机构传入的同时，西方保险思想亦开始在中国广泛传播开来。清末有识之士在为资源外流而感到痛心的同时，也意识到保险对经济和社会的积极保障作用。他们出洋考察，著书立说，倡导建立民族保险机构，为国内打开了一扇了解保险的大门。如魏源在《海国图志》中介绍了英国的航运保险，并将保险分为“船担保”（水险）、“宅担保”（火险）、“命担保”（寿险）三种类型进行系统介绍。洪仁在《资政新篇》中也介绍了西方近代的各个保险险种，提出了办保险的主张。郑观应在《盛世危言》中详细介绍了英国的水险、火险、人寿险章程，并极力主张中国自办保险公司，提出“预制西人以自强，莫如振兴商业”。此外，还有陈炽、王韬等。爱国志士们呼号奔走，寄望于“师夷长技以制夷”，以实现维护利权、国家富强之理想。

开创先河

19世纪中后期，在西方侵略之下，中国民族工商业、航运业等逐步发展起来，为民族保险业的诞生提供了客观社会经济条件；。1865年，中国民族保险业终于应运而生。

清同治四年五月初一（1865年5月25日），闽粤著名的商号德盛号创办了上海义和公司保险行，这是目前所知最早的中国自办保险公司。自同治四年五月初三至五月二十九日，其在《上海新报》上连续27天刊登了《新开保险行》的广告，内容为：

谨启者：自通以来，设有保险之行。以远涉重洋，固能保全血本。凡我华商无不乐从而恒就其规也。由来虽久，无如言语不同，字样迥别，殊多未变。爰我华商等议开义和公司保险行，保家纸系写一面番字一面唐字，规例俱有载明，并无含糊。倘如贵客商有货配搭轮船或是夹板往各口者，请至本行取保，决不至误。特此布闻。

同治四年五月初一日

上海德盛号内开设义和公司保险行启

从开业启事看，义和公司保险行保单采用双语模式，一面印英文（“番字”），一面印汉字（“唐字”），开风气之先；业务方面仅提到了货物运输险，其他保险业务并未提及。而反映义和公司保险行的资本规模、业务活动、经营状况等的资料迄今未有发现，因而对其创办后的作用、影响、停办时间等信息无从考证。也有学者认为义和公司保险行是保险代理人性质的机构。其创办方德盛号与怡和洋行关系密切，创办保险行是为了跨过语言障碍，作为中介为怡和洋行经营的保险业务招揽华商客户。但亦无从考证辨伪，仅供参考。

无论如何，上海义和公司保险行是目前发现最早的华资保险机构，其创建打破了外商保险公司一统天下的垄断局面，为中国民族保险事业的兴起开创了先河。

保险招商局创办的仁和保险公司创办公告

扬帆起航

中国民族保险业的真正起航是轮船招商局的诞生。1872年，受洋务运动领袖李鸿章的委派，徐学禹等人在上海主持成立了轮船招商局。当轮船招商局向英商保险公司提出保险要求时，总是遭到百般刁难。李鸿章毅然提出：欲求富国自强，“须华商自立公司，自建行栈，自筹保险”。他委托唐廷枢、徐润等人筹办了中国首家船舶保险公司—保险招商局。

1875年11月4日，保险招商局在上海《申报》发表了招股告白，发布拟招股数量，即保险资本金为15万两白银，告白强调保险的好处：“物主所出不到一分之费，即能化险为夷。”1875年12月28日，保险招商局正式宣告成立，受到了国内外广泛关注。《申报》在其创办同日发表了《华人新设保险局》的评论，称：“查华商装货保险为习者，已实繁有徒，而向设保险公司者，惟西人独揽其事，今见华人倡设此举，想华商无有不为之庆喜者。”英国驻上海领事麦华陀在光绪元年至二年（1875~1876年）的商务年度报告中指出，在保险事业有两件大事值得注意，其中之一即一家与中国招商局有关纯属华商的保险公司成立了。由此可见，轮船招商局的创办是一件中外瞩目的大事，它在抵制外商保险公司垄断的契机中产生，为华商保险事业的真正起航。

自1865年上海首创义和公司保险行起，至1911年，中国共有45家保险公司开业，占据了10%的市场份额。民族保险公司规模渐大，业务渐强，市场竞争力也不断增强。

作者单位：中国工商银行上海分行

供图：上海银行博物馆

原文刊发于《中国城市金融》2018年第2期

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